为啥新能源车保费这么贵？其实和电池安全性关系不大

最近有消息称，小米SU7车险首年价格在6000元至8000元之间，尤其是顶配版车型，保险费用和50万元的燃油车相当。对此小米汽车官方回应称，这是因为新能源车和燃油车商业险条款不同所导致的，新能源车专属保险条款需要为“三电”系统提供保障，还要全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

而在老百姓看来，新能源车保费高的现实，折射出的则是新能源车电池不安全，“容易出事”的实锤。

其实我个人对这种说法不认同，因为我自己也是新能源车车主，自家的新能源车，第一年保费不到4000块钱，如今第二年，含交强险等所有费用，保费也才3000出头。此外波哥还询问了一位朋友，买的是比亚迪唐，裸车价22.68万元，首年保费，除了没有买玻璃险，其余险种全部拉满，第三者责任险拉到300万，就这，保费也不过5500元，和同价位的燃油车差不多。

大家都是新能源车，差别为啥这么大？

在我看来，这个新能源车保费贵之所以贵，很大程度上是由于新能源车的一些设计决定的。以极氪007为例，整个前脸都是灯，这被保险公司定义为事故件，蹭一下得全换。还有车身周围诸如摄像头，短波雷达，超声波之类的一些传感器，它们都属于事故件，这些玩意修起来能不贵吗？

还有一些车型，车身采用了大量铝合金以及复合材料，这类材料的车身一旦损坏，修理成本很高。例如钢铁车身如果撞凹了，可以使用焊拉拔的方式整形修复，但铝合金的熔点低，实施焊拉拔工艺难度极高，一不小心就会把铝合金钣金拔穿孔。如今一些水平高的修理厂也提供铝合金焊拉拔整形服务，但物以稀为贵，收费不菲。

之前有特斯拉Model Y车主倒车不小心怼在墙上，原以为是小事一桩，结果开到特斯拉门店去一定损，要价17万，因为Model Y的后桥为铝合金整体压铸一体件，受损程度虽然不大，但无法整形修复，只能更换。同理，小米SU7车架也采用了这种铝合金整体压铸成型的工艺，所以，小米SU7保费之所以不便宜，车架或许才是最大责任因素。如果有小伙伴愿意，不妨去看看同样采用铝合金整体压铸车架的理想MEGA，用屁股想就知道保费同样不便宜。

此外，现在的隐藏式门把手以及电动车门很受消费者欢迎，但是隐藏式门把手需要在车门内设置弹出和回收控制机构，电动门需要在车门内设置电机。和以前的车门相比，现在很多新能源车的车门，内部结构变复杂了很多，成本也要高出很多，一旦遭遇事故，修起来也麻烦许多。

如果燃油车也采用这种高价值事故件的设计，你相信我，这个保费肯定也低不了。很多豪华品牌燃油车的保费其实也不低，最大的因素就是出在事故件的维修估价上。以奔驰S级上的像素大灯为例，波哥向4S店问过，更换单个大灯就需要至少4万块钱。

那么，这些道理难道造车新势力不清楚吗？为什么他们不愿意不采用低成本事故件？

很简单，造车新势力最缺什么？答案当然是钱。

大量采用高价值事故件可以推高产品价格，提升单车利润率。其次，也是最重要的，卖车哪有修车赚钱？尤其是对于蔚来这一类自建官方销售渠道的品牌而言，很容易对配件渠道形成垄断，在这样的前提下，修车自然成了品牌的重要利润来源。而一款车的零整比越高，往往就意味着修车就越赚钱。

波哥曾经对比过某款售价30多万的新源车的零整比，相对于同价位的奥迪燃油车，前者更换左前门含喷漆的价格居然高达1.8万，是后者的近3倍！

对此，保险公司除了推高保险价格之外，也没有更好的应对之法。

很多保险公司认为，一些造车新势力的新能源车型零整比过高，毕竟零部件的价格，是由垄断了配件渠道的车企说了算。一位保险公司的管理人员透露，实际上小米SU7的保费还不是业内最高的，他就职的保险公司曾经通过数据模型计算过某款车型的保费，最终结论是需要1.5万元的保费才能将利润风险控制在一个保守范围之内。其实，很多保险公司都不太乐意给新能源车主打电话邀请投保。

所以，开始有新能源车企自己卖保险——修车哪有卖车险赚钱？毕竟修车的钱是车险里面出。

那么如何才能稳赚不赔？相对于保险公司，车企其实有很多优势。首先，自家零部件的价格自己最清楚。其次，车企还可以提前判定司机的行为风险。传统保险公司是要在司机出险多次之后，才将其判定为高风险司机，从而在次年增加保费，这种方式简单粗暴一刀切，但是却不见得有效。

而车企可以通过后台数据判定司机的驾驶习惯，比如说喜欢急加速、急刹车还有超速的司机，哪怕没有出险，也会被判定为高风险司机，车企可以通过逐年提高车险的方式，将这种高风险司机逐出自家的保险体系，剩下来的乖乖司机，对于车企而言其实就是行走的人民币。

所以，小米汽车未来没准也会卖保险，你信不信？到了那个时候，人家可不会说老子就是资本逐利，而是“为了给广大车主提供更好的服务”……